El polémico IRPH de las hipotecas

¿Qué es el IRPH?

Se trata de un índice que actúa como diferencial en el interés variable de las hipotecas que así lo incluyen. El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).

La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, con menores oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor. A cambio, la gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que era y es más caro.

Al final, la realidad es que el IRPH no sólo ha sido más caro que el Euribor, sino que ha sido especialmente lento en reflejar la bajada de los tipos de interés de los préstamos. Parte de la culpa la tiene la fórmula de cálculo.



¿Tiene mi hipoteca IRPH?

Como cuestión preliminar a esta consideración, cabe destacar que cuando un consumidor va a firmar una hipoteca, debe informarse bien sobre todos sus aspectos principales y el tipo de interés es uno de ellos. Por tanto, todos deberíamos saber qué tipo de interés hemos firmado y como funciona. Es muy importante leer atentamente el contrato de hipoteca y resolver cuantas dudas puedan surgir. Exigir la posibilidad de poder leer tranquilamente todas las cláusulas y poder consultarlas con un profesional de confianza, para saber qué es lo que estamos firmando.
Cuestión distinta es que pese a que sepamos lo que firmamos, resulte que es abusivo.

No obstante, para aquellos que no leyeran profundamente su contrato de hipoteca, o no lo acabaran de entender, lo habitual es que aparezca en la cláusula tercera. Lo más normal es que se refieran a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.


La abusividad del IRPH.

A finales de 2018 la Comisión Europea emitió un demoledor informe contra el IRPH asegurando que era contrario a la legislación europea e incluso se personó como causa en el asunto. Ahora, el abogado del TJUE sí que ve que los jueces podrían estudiar la abusividad de las hipotecas con este índice.

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH podrías reclamar para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. Tras la publicación de la opinión del abogado general del TJUE, se abre una vía para los clientes de hipotecas con IRPH para poder reclamar. Pero toca esperar al fallo del TJUE.



Cómo reclamar el IRPH

Los pasos a seguir para reclamar el IRPH son similares al de la cláusula suelo. El proceso empieza enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo. 

Lo más habitual es que la entidad desestime la reclamación y haya que acudir a los tribunales. 


La ventaja en este punto es que ya hay varias sentencias respeto que han ido dando y quitando la razón a los demandantes. En la mayoría de los casos los tribunales están considerando abusivo el IRPH y declarándolo nulo, pero todavía falta que el TJUE se pronuncie.